互联网：银行安防下步着重点

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　　互联网金融发展模式

　　互联网金融起步于第三方支付，受益于其平台的便捷性和开放性得以迅猛发展，支付交易规模从2005年初始发展时的161亿元几何倍增至2012年的逾12万亿元。随着互联网企业的发展和对客户资源与客户需求的掌握，触角由原本的交易支付向转账、汇款、代销基金和保险延伸，并进一步布局蚕食当前银行业主导的小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融等核心业务。

　　2005年以来，互联网金融逐步发展和完善，形成以下三类主要模式。

　　1.第三方支付模式

　　此类模式发展时间最久，也最为成熟，市场和竞争格局趋于稳定，以平台的综合性见长，为产品或服务的买卖双方提供支付结算平台。

　　2.网络融资模式

　　包括P2P、众筹、电商小贷等，处于起步状态，也是互联网金融向银行业核心业务发展的标志，目前该类模式运转的平台各自定位不同，分别包括提供信息的中介平台，撮合交易且提供担保的平台，以及先进行资金筹措再代为寻找项目的平台。

　　3.渠道模式

　　主要涉及金融产品销售渠道业务，其核心是在互联网产品中加入了金融产品，包括基金、保险、证券，甚至是银行理财产品。

　　第一类和第三类模式，冲击并激励着银行的中间业务发展，而第二类模式，在特定客户群体上，动了银行的奶酪。

　　互联网金融与传统金融的比较

　　相比传统金融行业，互联网金融依赖的主体媒介不同，参与者通过互联网便于更加有效的直接接触，一定程度上解决了资金供需不对称以及信息不对称等问题，比传统金融业务的透明度更高，中间成本更低，方式上更为便捷。互联网金融提高了金融服务覆盖面，尤其是满足了小微企业、个体创业者和居民等被银行忽略群体的需求，得到广泛应用。

　　互联网金融的优势主要体现在几个方面，一是信息的畅通性和全面性：方便、友好的互联网平台直接面向终端用户，扁平化沟通和交易方式便于消除供需双方信息传递的屏障，使用户在平台上展示了真实需求与潜在需求，平台得以动态捕捉客户全量信息;二是平台服务的高效率、高效益、高流动性、低成本和低门槛：支付结算的高效，代销理财和网络借贷的高效益、高流动性和低门槛，大大提升了用户的参与程度，买卖双方直接交易的方式降低了经营成本;三是信息应用技术的先进性：借助数据挖掘技术分析社交网络成员的行为和偏好，有针对性地进行金融创新;四是监管机构的支持和监管制度的空白：互联网金融方兴未艾，监管机构对互联网金融发展持积极扶持态度，当前并未明确提出相应的监管政策，使得互联网金融有更多空间快速创新，抢滩市场。

　　另一面，银行业代表的传统金融拥有先发优势。首先，长期的客户积累、成熟的客户关系网和广泛的物理渠道网使银行聚集着全社会90%以上的资金，为银行的稳定发展奠定了基础;其次，多年的积累和实践使得银行的风险管理信息与手段更加完备，基于数理统计的风险评估模型和大量历史数据为抵御常规风险提供更多参考，应对预期风险的资金和经验相对充裕，安全性更有保障;再次，银行拥有丰富的线下资源，包括银行业的品牌、信用保障、完整的运转流程和客户经理的专业性，基于行为习惯和风险厌恶的避险倾向，绝大多数客户仍青睐选择银行进行大额交易。

　　互联网金融与传统金融各有比较优势，但也各有弱点。

　　对于互联网企业，值得一提的是，金融经营的本身伴随着风险，互联网金融诞生于互联网环境，对信息敏感既是优势也是危机，客户信息保密、建立信用风险评估体系、平衡资金流动性和沉淀率、控制沉淀资金投向、规避声誉风险和管控操作风险是互联网金融继续发展之挑战，其中任意环节的失控都会带来传染效应，甚至引发系统性风险。另外，互联网金融快速扩张背后的系统稳定性、风险控制、风险承担和缓释能力也需着重加强提升。

　　对于银行，传统的文化积淀在面对新环境时反而掣肘快速响应，习惯性的管理思维、固化的业务模式、繁复的业务流程、僵化的组织结构、分散的信息布局均成为需要变革的关键节点，各家银行需从根本上分析自身与未来新经营模式之间的差距，扬长补短。