银行卡向智能卡升级加速发卡市场面临重整

　　受央行、中国银联高度重视的智能银行卡升级转型试点近日已在湖南长沙、浙江宁波等地启动。国内金融界专家普遍认为，当前磁条卡向智能卡升级，是发展的必然趋势。同时由于我国已发行数十亿张银行卡，全国银行卡向智能卡转移将涉及上千亿元的成本支出。这一新业态的发展，也将重整国内银行卡产业结构和格局。

　　EMV迁移是大势所趋

　　国际上将磁条卡向智能芯片银行卡转型升级称为EMV迁移。中国银联总裁许罗德近日在长沙接受采访时说，我国已进入磁条卡向智能芯片银行卡升级的过渡阶段，国内技术条件和用卡环境均已具备。

　　国内智能银行卡的推广，将采取“先试点、后推广”模式。4月中旬，长沙市正式发行的“金融标准市民卡”。这一并未引起当地媒体重视的“小新闻”，却意外地受到包括人民银行、中国银联等部门的高度重视，人民银行行长助理李东荣、中国银联总裁许罗德，以及看准基于智能银行卡基础上的手机银行卡市场的中国联通副总裁朱立军都到会并发表演讲。人民银行有关工作人员认为，这是EMV迁移步伐加快的体现。

　　长沙市金融标准市民卡，被视为磁条卡向智能芯片转型期产品。建设银行湖南省分行行长龚署雄介绍，这张市民卡既具备现行的普通磁条卡的所有功能，还具备非接触式刷卡、支持手机支付、存储复杂加密信息等多种新功能。其以内置CPU芯片取代磁条，可存储用户指纹、身份证、密码等多种信息。

　　长沙市新发行的智能银行卡还可植入手机使用。记者了解到，用户无需更换手机号码，只要至建行等银行申领一张智能银行卡，再将这张定制的金融智能卡植入手机即可。在长沙市家乐福贺龙广场店，记者看到了智能银行卡刷卡消费的全过程。安装了智能银行卡的手机在刷卡机前一刷，消费者在有关单据上签字，前后不用１分钟，即可完成一项买卖支付活动。

　　中国银联也正在加速改造传统的POS机具。中国银联湖南省分公司副总经理危刚介绍，目前长沙市已有3000余家商户可支持智能卡手机支付业务，今年年底前长沙市将有近１万台商户终端可支持智能银行卡。公交、出租车、公共事业缴费等此前无法实行银行卡刷卡消费的小额支付领域，也纳入了改造范围。据介绍，今年年底以前，长沙市所有公交车、出租车上，都可以使用市民卡刷卡。

　　中国银联总裁许罗德介绍，长沙市的智能卡手机支付业务试点运行后，中国银联将加速在全国推广该项业务。至今年年底全国将有10万户商家支持智能卡支付业务。而在长沙、宁波等已启动试点的城市，年底智能银行卡的发卡数量预计将接近100万张。中国银联的一份材料也提出了一个估计数据，4年内国内智能银行卡应能突破2000万张中国银联产品创新部高级主管雷从涛介绍，国内推广智能银行卡的发展环境已具备。四大国有银行已具备受理发行智能金融IC卡的条件，银联跨行交易系统已支持金融IC卡交易的转接与清算。同时，IC卡的根密钥系统已建设完成，国内数十家厂家已通过银行卡检测中心对IC卡片、终端产品的检测认证。

　　防范伪卡欺诈风险

　　“在已完成智能银行卡推广的欧美地区，使用金融IC卡发生盗刷事件，责任由银行负责，非IC卡银行卡发生伪卡盗刷事故，由消费者自己担责。”中国银联湖南省分公司副总经理危刚介绍。

　　据中国银联统计，至2009年11月底，我国已发行19亿多张银行卡。瞍银行卡数蔗鲠彳耱长砸时，复黏、盗犰湫遂时牦发哝。业内认为，我国近两年加快金融IC卡研发推广加快进程的重要背景是，伪卡欺诈风险正在向磁条卡使用地区迁移。一个被反复援引的成功案例是，银行卡伪造欺诈现象较严重的马来西亚，在全部实施银行卡向智能卡迁移改造后，银行卡诈骗下降90%。

 　　危刚介绍，因信息存储量小、磁条易被伪造，目前通行的磁条卡容易被犯罪分子盗取磁条上的资料。“克隆卡”尤其对信用卡的安全使用带来极大风险。据中国银联不完全统计，2009年，国内银行卡被盗刷导致的欺诈损失同比增长近1倍。

　　EMV迁移在国际上被视为防止伪卡欺诈主要举措之一。传统银行卡的储户密码等信息储存在卡背面磁条中，储存用户信息单一，信息量小。而金融IC卡用内置CPU芯片取代磁条，可存储用户指纹、照片、身份证、密码等多种信息，不易被复制。据介绍，上世纪90年代，国际上VISA等三大国际信用卡组织联合制定了智能金融IC卡标准－－EMV规范，以推动IC卡取代传统磁条卡，抵御日益增长的欺诈风险。金融IC卡最早在银行卡欺诈风险较集中的西欧地区推广，后依次向欺诈风险较低的地区发展如亚太区、拉美区和中欧、非洲、中东区等地区延伸。

　　目前已推广智能银行卡的地区很少发现银行卡被复制案件。智能银行卡为何能有效防范伪卡风险？危刚介绍，安装了CPU芯片的银行卡，还采用新一代非对称密钥管理技术。

　　与磁条卡相比，芯片银行卡不但能存储指纹等复杂加密信息，防止卡内数据被复制，其识读系统也将全面升级，识别真假卡的功能也大大提高，因而具更高安全性。

　　新产业链呼之欲出 银行卡市场面临重整

　　作为一个全新的业态，国内智能银行卡行业将给国内银行卡产业链带来明显利好。

　　业内有机构测算，全面推行智能银行卡的成本估计高达上千亿元。记者从有关方面了解到，EMV迁移主要涉及卡片升级成本，终端改造成本，发卡行、收单行以及清算中心主机系统的改造成本，和相关业务培训、宣传成本。智能芯片银行卡的制造成本约为8－10元，仅此一项，就接近200亿元。

　　银行卡的使用领域也将得到拓展。中国银联与中国联通联合推出的手机银行卡业务已正式在国内启动。中国银联总裁许罗德认为，手机将逐渐成为移动电子商务的重要支付结算工具。手机银行卡有望形成银行卡业务的新增长点。

　　另一方面，当前银行不计成本靠发卡数量抢占市场的局面也将改变。人民银行长沙中心支行行长周晓强介绍，按照规划，智能银行将逐步在医疗、交通、教育和水、电、煤气等公共事业支付等各领域广泛应用，并有望具备门禁卡等身份识别功能。同时银行卡跨行、跨区域使用的障碍将逐步被消除，银行间重复建设设施等状况也会逐步得到改善。

　　危刚认为，智能银行卡的多功能特征，使人们不再需要持有很多银行卡，也可以享受非常便捷的服务。一人持多卡的情况将有所改善。另一方面，银行必须改变以往靠大量发卡抢占市场策略。服务和技术成为新一轮银行卡市场竞争中制胜的两个关键词。